消委會：12款港車北上「交強險」保額相同 惟保費差異近四成
（獨媒報導）香港市民近年申請港車北上自駕遊數字增加，消委會最新一期《選擇》月刊，調查市面12間承保「等效先認」產品的本地保險公司所提供的內地強制性附加險「機動車交通事故責任強制保險」及選擇性附加險「車輛商業保險」資料，發現各公司的「交強險」責任賠償額，雖然均為內地最低法定要求的20萬元人民幣，但年度保費就存在一定程度的差異，最多更可相差近四成。
現時消費者在獲發內地有關部門的牌照前，必須先購買已生效的「交強險」。在「等效先認」政策下，申請人可在其車輛的香港法定汽車保險保單有效期 內，添加等同內地「交強險」的「等效先認」保單，整張保單由同一家香港保險公司發出，方便申請人毋須分開購買兩地保單。
抽取12間保險公司作調查對象
消委會參考香港保險業聯會網頁，在有承保「等效先認」保險產品的公司名單，抽取12間作調查對象。調查就發現，12間保險公司的「交強險」保障範圍沒有差別，包括導致他人遭受人身傷殘或死亡，最高賠償額均為18萬元人民幣，醫療費用最高賠償額為1.8萬元人民幣及引致他人財產損失，最高賠償額為2,000人民幣，總責任限額均為內地法定最低要求的20萬元人民幣，但保費卻有一定程度差異。
「交強險」計劃一般按車輛連司機在內的座位數目，分6座以下及6座至8座兩類收費。除了一間公司未有在官網獨立列出「交強險」保費外，其餘11間的6座以下車輛的「交強險」年度保費由832至1,159元，6座至8座車輛則由963至1,342元，各保險公司在兩個類別的保費均相差近四成。
建議購買「商業險」 包括「第三者責任」及「車上人員責任」
消委會特別提醒，雖然購買「交強險」雖能符合內地法定保險的最低要求， 但一旦發生交通事故，其保障範圍及保額或許不足以應付賠償責任，建議消費者積極考慮一併購買非強制性的「商業險」產品，包括「第三者責任」及「車上人員責任」兩項計劃，以獲得更全面的保障。
至於在購買「商業險」時，消委會指部分本地消費者或會套用本港「第三者保險」的概念，誤以為加購「商業險 – 第三者責任」即已涵蓋車上所有乘客。消委會再三提醒，中港兩地的第三者保險有異，內地「商業險 – 第三者責任」中的「第三者」指因受保汽車發生意外事故而遭受人身傷亡或財產損失的人，其實不包括受保汽車上的乘客及投保人；如果駕駛者希望為其及車上乘客增添保障，就應額外購買「商業險 – 車上人員責任」保險。
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「商業險」保費差異略較「交強險」明顯 差異近五成
在今次檢視的12間公司所提供的「商業險 - 第三者責任」產品中，保額介乎100萬元人民幣至1,000萬元人民幣，保障額為「交強險」最低法定要求的 5 至 50 倍，提供1,000萬元人民幣保額的「商業險 - 第三者責任」計劃的公司有4間。不過，消委會指即使保額相同，不同保險公司所收取之保費差異略較「交強險」明顯。
消委會以調查中最普遍的200萬元人民幣保額為例，在10 間提供該保額的公司中，6座以下車輛的年度保費由1,009至1,666元，6 座至8座車輛則介乎1,194 至1,941元，兩種車輛分類的保費差異均逾六成。假設消費者駕駛的是6座以下私家車，同時購買「交強險」及保額為100萬元人民幣的「商業險 – 第三者責任」，不同公司的年度保費最多可相差近800元，差異近五成。
現時「商業險 – 車上人員責任」方面，該保險產品遲按每座位收費，每座位年度保費介乎23至467元。調查中最普遍的保障額為每位1萬元人民幣，共有10間公司提供相關產品，而保額最高為每位20萬元人民幣，但調查中就只有1間公司提供相關產品。
消委會提到，絕大部分公司均要求投保人必須同時為司機座及乘客座投保「車上人員責任」計劃，但2間公司容許消費者只為車輛的司機座位投保。消委會認為，此舉雖然能增加靈活度和彈性，但就變相削弱了對同行乘客的保障，萬一遇上交通事故，或會增加駕駛者需自行對乘客承擔的責任，投保人宜審慎衡量僅為司機座投保「車上人員責任」計劃的潛在風險。
望加快優化現有「等效先認」保險產品
消委會指是次調查發現，若決定為車上乘客投保「車上人員責任」計劃，則需要為所有乘客座購買保險，而不能逐個座位投保。以5座私家車為例，扣除司機座後，即使實際載客人數少於4人，仍必須為4個乘客座投保，以免理賠時發生爭拗及分歧。
除此之外，消委會稱考慮到「交強險」的責任賠償上限僅20萬元人民幣，而「商業險」屬非強 制性產品，如駕駛者未有加購「商業險」，一旦不幸發生交通事故，單靠「交強險」或不足以全數支付責任賠償。針對今次調查結果，消委會認為，在「等效先認」計劃下的「第三者責任」及「車上人員責任」保險的保障額仍有可提升的空間，希望業界、有關監管機構及政府部門能加快優化現有的「等效先認」保險產品，並積極考慮開拓更多元化、保額更高的車保，為期望購買更高保障的消費者提供合適選擇。
提醒出發前檢查許可證及保單是否仍然生效
消委會最後提醒，消費者駕車北上前要提前購買適用保險，尤其出發前檢查相關許可證及保單是否仍然生效，及事先紀錄保險理賠機構的聯絡資料和相關條文和要求，一旦發生交通事故，除了需要致電廣東省地方交通事故處理熱線報案外，亦應盡快聯絡理賠機構備案，並向所屬保險公司查詢清楚回港後的索償跟進及程序細節。
另外，消委會又提醒指，內地與香港於道路設計、交通規則、行駛方向及路牌標語等有明顯分別，駕駛者宜提早擬定行程及行車路線。此外，內地交通規例容許在某些情況下，當交通燈為紅燈而行人過路燈為綠燈時，車輛仍可右轉，因此不論是駕駛者或行人，亦應時刻留意路面情況；而駕駛電動車之人士，需帶備合適的充電轉接器及配件。
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